Договор банковского вклада

Примитивно банковскую деятельность можно представить как привлечение банком денег от населения и организаций по договору банковского вклада (банк платит вкладчикам проценты) для передачи этих денег другим гражданам и организациям по кредитному договору (банк получает от заемщика проценты). Разница между процентами - доход банка. В реалиях банки и кредитные организации, хотя и являются, по общему правилу, коммерческими организациями, тем не менее обеспечивают функционирование сложной, многообразной и рисковой финансовой системы государства в целом.

Среди большого числа разновидностей сделок, совершаемых банками, договор банковского вклада - один из наиболее широко распространенных и "отработанных" на законодательном и подзаконном уровнях. Регулирование этих отношений осуществляется гл. 44 ГК РФ. Операции банков по привлечению средств во вклады называются депозитными, а договор, заключаемый между банком и вкладчиком, - договором банковского вклада или депозитным договором. Вклады вносятся как в рублях, так и в иностранной валюте, а размер процентов устанавливается соглашением сторон. По вкладам до востребования банк имеет право по своему усмотрению изменять размер процентов, а по срочным вкладам одностороннее изменение банком условий невозможно. Клиентами по договору банковского вклада могут быть как организации, так и физические лица - граждане. И те и другие находятся в равном положении, вместе с тем вкладчик-гражданин, естественно, менее защищен в отношениях с банком, что позволило законодателю установить для физических лиц особый режим, предусматривающий дополнительные гарантии сохранности вкладов. Во-первых, это особая процедура выдачи банковской лицензии на право привлечения денежных средств физических лиц во вклады, которая выдается Центральным банком РФ только тем банкам, которые соответствуют особым требованиям. Во-вторых, Центральный банк РФ на основании п. 8 ст. 61 Закона о ЦБ устанавливает специальный показатель, регулирующий размер привлеченных денежных вкладов населения.

Договор банковского вклада по своей юридической природе является: реальным; односторонне обязывающим; возмездным.

Реальность договора банковского вклада вытекает и из легального определения договора, и из существа обязательства: права и обязанности сторон возникают только после внесения вклада.

Вкладчик приобретает только права (требовать возврата вклада и уплаты процентов), а банк - только соответствующие обязанности, что относит договор банковского вклада к односторонне обязывающим (односторонним).

Возмездность договора обусловлена статусом банка как коммерческой организации и характером его деятельности - сугубо предпринимательской.

Для оформления отношений в банковской практике широко применяются: для юридических лиц - депозитные сертификаты, для граждан - сберегательные сертификаты или сберегательные книжки, которые согласно ст. 143 ГК РФ признаются ценными бумагами. Приобретение такого сертификата у банка означает заключение договора банковского вклада. Законодательство, обеспечивая возврат гражданам их вкладов, обязывает банки страховать такие вклады физических лиц.