Договоры » Договор займа и кредита » Содержание и исполнение кредитного договора

Содержание и исполнение кредитного договора

Страница 2

Указанный перечень обязанностей заемщика – примерный. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия о предоставлении обеспечения и о соблюдении клиентом цели кредитования. Однако условия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он должен считаться незаключенным. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время.

Обязанности по предоставлению обеспечения и соблюдению целевого характера полученных заемщиком средств полностью совпадают с аналогичными обязанностями по договору займа.

Предоставление кредита является для банка одним из видов предпринимательской деятельности. Поэтому он заключает кредитный договор в расчете на получение дохода в виде процентов. По указанной причине, следует предположить, что одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по сравнению.

В тех случаях, когда заемщик вправе отказаться от согласованного кредита, у него, соответственно, отсутствует обязанность его принять. Во всех остальных случаях такая обязанность предполагается.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученной от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата долга и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.

Обязательство по возврату кредита должно быть исполнено в срок, установленный кредитным договором. Поскольку этот договор носит предпринимательский характер, то досрочный возврат кредита допускается только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК).

Долг по кредитному договору может быть погашен несколькими способами. Под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия банка. Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более, что в отдельных случаях сумма процентов уплачивается одновременно с возвратом основного долга. Поэтому описанные ниже способы уплаты основного долга в полной мере распространяются и на проценты.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П возврат банку суммы кредита, предоставленного заемщикам – юридическим лицам, и выплата процентов осуществляются ими:

- в безналичном порядке с принадлежащих им банковских счетов.

Возврат кредита заемщиками – физическими лицами может осуществляться:

- в безналичном порядке путем перечисления со счета;

- наличными деньгами путем внесения соответствующей суммы в кассу банка;

Возврат денежных средств в иностранной валюте возможен только в безналичном порядке.

Возврат кредита любыми действиями, кроме перечислений с расчетного и иного счета заемщика, получил на практике название «погашение кредита».

Первоначально судебная практика признавала незаконным использование любых способов возврата кредита, кроме перечислений с банковского счета заемщика. В дальнейшем политика судебных органов была несколько видоизменена:

1. Во-первых, суды признали правомерными некоторые способы прекращения обязательств по кредитным договорам, отличные от перечислений с расчетного счета.

2. Во-вторых, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ начал ориентировать нижестоящие суды на выяснение конкретных обстоятельств, позволяющих установить или опровергнуть наличие у банка умысла на обход закона.

По общему правилу, проценты – общепринятая форма вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы (ст. 809 ГК). Вместе с тем законодательство не запрещает использования иных форм оплаты услуг банка по кредитованию заемщика. Затраты на обслуживание лимита кредитования покрываются за счет рассматриваемой платы.

Общепринятой «единицей измерения» процентов за пользование кредитом являются «годовые проценты», т.е. определенная сумма, которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение всего года. На практике срок пользования кредитом гораздо короче. В соответствии с п. 3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета указанного нормативного акта любую годовую процентную ставку можно перевести в дневную, разделив ее на фактическое число дней в году (365 или 366 дней соответственно). Таким образом, клиент должен уплачивать банку проценты за каждый день пользования его средствами.

Страницы: 1 2 3

Другое по теме:

Проблемы защиты конституционных прав и свобод человек и гражданина
Конституция Республики Казахстан провозгласила приоритет прав человека. Права человека определены как главные ценности гражданского общества и правового государства. Казахстан нуждается в обновлении, утверждении философии свободного духа, то есть в реализации идеи о более справедливом, демократичес ...

Внутренняя и внешняя формы права
В отечественной теории государства и права понятие формы права (так же, кстати, как и понятие формы государства) принято раскрывать, опираясь на философское учение о форме как внутренней организации содержания и его внешнего выражения. Исходя из этого, различают внутреннюю и внешнюю форму права. Вн ...

Норма валютного права: понятие, виды, реализация
Норма валютного права – это правило поведения участников валютных отношений, установленное в источниках валютного права. Структура нормы права: гипотеза, диспозиция, санкция. Трёхзвенная структура нормы в валютном праве встречается очень редко, в основном норма состоит только из диспозиции либо из ...

Проблемы земельного права

Проблемы земельного права

Земля как объект рыночных отношений имеет многофункциональное назначение, поэтому совершение сделок с земельными участками регулируется конституционными нормами и земельным правом, а также гражданским законодательством с учетом лесного, водного, экологического и иного специального законодательства.

Актуальное

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.lawereg.ru